一线调研｜从长期护理险到女性“两癌”险 保险如何构筑民生保障“安全网”？

近年来，我国风险保障体系持续健全，居民保险在服务民生保障等方面作用日益凸显。随着居民风险保障意识的增加，老龄化进程中各类问题的显现，以及居民日常生活中各类疾病的出现，保险业保障民生方面也面临进一步挑战。

作为经济“减震器”与社会“稳定器”。保险在女性患“两癌”、老年人失能等民生领域能发挥哪些作用？保险能否切实提供保障，减少居民“因病返贫”风险？

近期，记者前往福州、莆田、晋江等地调研，走访了养老院、妇女儿童活动中心、街道中心等地，深入了解福建地区保险服务百姓的实际情况。

(资料图片仅供参考)

积极应对人口老龄化共计受理1790人次长护险参保申请

养老关系千家万户，是积极应对人口老龄化国家战略的重要一环。保险业参与养老事业，可以增加养老服务供给、推动养老服务体系建设，发挥商业保险经济补偿、资金融通和社会管理功能，有效促进养老健康业发展。

发展长期护理保险业务即是应对人口老龄化的重要举措。福州作为国家第二批长护险试点城市，也是福建省第一个启动长护险的市区。

记者了解到，截至2023年6月12日，中国人寿寿险福州分公司运营的三个服务中心共计受理1790人次的参保申请，签约护理参保人1863人次。提供护理服务12180人次，累计支付长护险基金1345.83万元，累计结算参保人数1965人。

入住福州市西园老年公寓的吴奶奶对记者表示，自己2021年11月签收失能结论书并与西园老年公寓签约护理协议，开始享受长护险服务待遇。护理机构根据长护险护理计划定期上门服务，为吴奶奶提供洗澡、洗头、剪头发、剪指甲、翻身、皮肤护理、排泄照料等个人清洁卫生方面的护理，并协助家属清创换药。

享受上门护理服务的周奶奶今年87岁，既往病史一型呼吸衰竭，肾功能异常，糖尿病并发症严重糖尿病足，目前仍属于重度失能状态。参保长期护理保险后，护理人员上门提供精心照料。在女儿和护理人员的照护下，周奶奶无褥疮，足部溃疡也恢复得很好。

上述两位老人对照护的需求并非孤例。随着我国人口老龄化程度的加深，高龄老人比重不断增加，高龄化的特点会使得我国失能半失能老人比重增加。全国第七次人口普查显示，我国60岁及以上人口有12%处于不健康的身体状况中，其中有2%的老年人生活不能自理。

为服务老龄化战略，为失能、半失能老人提供照护，中国人寿寿险福州分公司服务片区现有定点服务机构33家，评估机构8家，分别占全市32.7%和23.5%。

记者了解到，为确保机构资质、保障老年群体权益，中国人寿寿险福州分公司将定期对护理机构作出考核。2022年9月初，中国人寿寿险福州分公司根据医保局部署，针对辖区29家护理机构、7家评估机构进行年度考核,对考核结果不合格的机构不予续签协议，并报市医保局和基金中心做公示退出处理。

关注女性健康全市约有8万人投保女性安康险

吴阿姨来自永泰县丹云乡，两个儿子均已成家，在乡下靠种田和种植青梅、李果维持生活。

2021年12月，在村妇联的召集下，吴阿姨投保了女性“两癌”保险。次年11月底，吴阿姨在医院被检查确诊子宫内膜癌。中国人寿寿险福建省分公司工作人员得知情况后随即启动“重疾一日赔”服务，理赔金当天下午到账，大大缓解吴阿姨的资金压力。

对女性而言，乳腺癌和宫颈癌是最高发的两种恶性疾病。

国际癌症研究机构（IARC）发布2020年全球最新癌症数据显示：乳腺癌成为全球最常见癌症。女性乳腺癌发病人数首次超过肺癌，成为全球最高发的癌症。一旦患病，高昂的治疗费用将对家庭经济造成巨大的压力。

记者了解到，推进“关爱女性、守护健康”是近几年中国人寿寿险福州分公司的工作重心之一。

为保障女性权益，中国人寿寿险福州分公司将“两癌”筛查关爱保险作为主要行动，积极与福州市妇联、乡村振兴基金会（原扶贫发展基金会）、教育基金会联动，推进各类赠险工作。

2023年，中国人寿寿险福州分公司联合福州市总工会，为女职工提供额外的保障。同时，对接筛查机构，在全市推广“先买保险后免费筛查”机制，鼓励妇女群众为自己购买一份保障，做好两癌筛查工作。

中国人寿寿险福州市分公司党委书记、总经理王晓云对记者介绍，为配合妇女“两癌”免费检查、救助工作，全国妇联与中国人寿寿险公司共同发起了女性专属保险——女性安康工程。“我们推出了保费低廉、保障适度的产品，聚焦理赔服务保障，希望能解决困难家庭妇女在治疗期间的预付医疗费以及后期的营养费。”

王晓云透露，截至2022年，福州市约8万人投保女性安康保险，占全市适龄女性3.5%，占农村适龄女性10.71%。“近三年，福州市各级财政、基金会等累计出资926.45万元，保障金额达44.18亿元。女性安康工程已累计为403名女性送出保障，累计给付2135.9万元，其中，财政和基金会出资的困难女性157名，给付821.1万元。”

升级服务模式解决风险保障“最后一公里”

对三四线城市而言，客户服务的“最后一公里”是需要集中力量攻克的难点。

福建多山区，莆田、晋江等地区仍有诸多村落，居民风险保障意识不足，主动购买保险意愿弱，对保费、保额、理赔条件、免赔额度等相关知识了解不足。但保险公司分支机构多位于市区，路程往来需要耗费大量时间，如何将服务覆盖全区域，成了所有三四线城市保险公司的共同问题。

晋江市，位于福建省东南沿海，泉州市东南部，三面临海，素有“泉南佛国”“海滨邹鲁”的美誉。继承“爱拼才会赢”传统精神的中国人寿寿险晋江支公司则锚定“最后一公里”问题，积极打造“全国科技营销第一县”。

一是广泛铺展网点。记者了解到，中国人寿寿险晋江支公司在9个乡镇网点设置“柜面服务延伸”试点的基础上，将柜面一体化终端配置覆盖至全市6个街道13个乡镇网点，并协同省市分公司将三十多项保全服务权限下放到网点。

在此基础上，中国人寿寿险晋江支公司拓展完善近2300名销售人员和网格化的服务体系，让客户服务的触角向更广泛、更直接、更深层次延伸，实现“镇镇有网点、村村有专员、服务在身边”。

二是利用科技赋能，打造更好的客户服务体验。例如，在全市推广运用官方微信公众号、中国人寿寿险APP、国寿e柜、无纸化投保、“空中客服”等数字化手段，将保单服务衔接在多平台智能终端。

记者了解到，中国人寿寿险晋江支公司利用多元化的“E化服务”分流客户，可减少客户等待时长。实现一站式掌上保单服务后，临柜客户平均等候时长已由原来的46分41秒，缩短到现在的4分31秒，并呈递减趋势。

三是积极拓展个险营销员。“现在我们有一部分乡村地区的兼职营销员、代理人，他们对保险触及‘最后一公里’也有很大贡献。”一名中国人寿寿险晋江支公司当地员工对记者表示，“往返市区和农村需要大量的时间、精力，与当地的客户熟络、获取信任也不容易。现在很多村子都有国寿的兼职代理人，只要有人购买产品、获得理赔，就能够起到最好的宣传效果。”

（文章来源：21世纪经济报道）